這12本保單基本上沒什麼問題，清清楚楚都有指定身故受益人，

           但問題是其中5本是年金保險，身故受益人都寫給小哲，因為三兄弟裏

           只有小哲還未婚，媽媽預留小哲以後成家立業的基金。

               當我告訴小哲那5本「年金保險」的保單因為尚未進入給付期，是屬於媽媽的遺產，

      由三個兄弟均分。

            小哲傻了，明明保單上寫的身故受益人是他，為什麼他領不到應有的理賠金？

         「年金保險」是什麼？

                      人身保險，包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險。

              許多人常將人壽保險和年金保險的身故受益人，混為一談，以為只要

             被保險人身故，保單指定的身故受益人一定可以得到保險的理賠金。

             實則不然。

                    「年金保險」主要保障投保人的「生存」。進入給付期後，

          投保人活著就有機會領到保險金，來提供投保人退休後的穩定收入來源。

        年金保險跟人壽保險有什麼不一樣？

         年金保險受益人和身故受益人有何不一樣？

                 保險法第135-3條規定，年金保險的年金受益人在被保險人

        生存期間為被保險人本人，不能另外指定或變更。但身故受益人的約定，

       可由要保人指定或變更。

                 由於年金保險通常設有保證期間，若被保險人在保證期間內身故，

         未領完的年金就給保單約定的身故受益人。故年金險受益人和身故受益人

         是不一樣的。

                白話翻譯：年金保險的受益人只能是被保險人本人，不能換人。

        但身故受益人可以由要保人指定或更改。如果被保險人在保證期間內過世，剩下的年金          會給指定的身故受益人。

        累積期間或年金給付期間身故，受益人大不同

                 因為小哲的媽媽約定85歲才開始領取年金，媽媽身故時78歲，

       依保單條款規定：「被保險人之身故若發生於年金給付開始日前者，

       本公司將返還身故當時之年金保單價值準備金予要保人，本契約即行終止。

       被保險人之身故若發生於年金給付開始日後者，如仍有未支領之年金餘額，

       本公司應將其未支領之年金餘額依約定給付予身故受益人。」

                  所以保險公司依條款規定，將該筆保價金返還給要保人，

        即為媽媽的遺產，必須依民法繼承編規定辦理繼承。由兄弟三人均分。

        並計入遺產課遺產稅。

                  小哲的媽媽有可能不了解這一點，所以並未在身故之前做契約變更，

       讓年金保險進入給付期，在身故後，才能讓小哲順利拿到媽媽留給他的這筆

       成家立業的基金。

            你是不是也以為年金保單只要指定身故受益人，就一定能領到理賠金呢？

               為什麼要指定身故受益人？

                       若小哲的媽媽是在年金給付的保證期間身故，例如保證期間為20年，

            領了5年，就身故了，未領完的15年保證年金，就全部歸保單約定

            的身故受益人小哲所有。

             年金保險的種類有哪些？

                   如果你希望退休後仍有穩定的收入來支撐生活，

        並不會在去世後讓自己辛苦賺的錢變成遺產，還可以依照

        自己的意願指定受益人，就可以選擇年金保險。

     年金保險的種類如下表，依照個人的需求選擇適合的年金商品是非常重要的。

      最後小小叮嚀:

          1. 妥善安排３個重要的保單關係人。即要保人，被保險人及受益人。

               保險法第112條：保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定

               之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。把理賠金留給

               你想要給的人。

          2. 清楚你買的商品種類，是人壽保險？還是年金保險？

         3. 確定規劃保單的目的是愛自己？還是愛家人？

         4. 你有多久沒檢視自己的保單了呢？定期檢視保單，適時調整受益人很重要。

           本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與顏呈芬CFP 合作優化產出。

        作者簡介~顏呈芬CFP

        證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、

                    高齡金融規劃 顧問師、人身保險、財產保險、信託證照

        專長：保險規劃、理財退休、稅務問題、資產傳承

        經歷：壽險公司從業30年

             本文獲「理財好聲音」授權轉載，